هل يمكنك الحصول على HSA و Medicare؟

• HSAs and Medicare
• دفع أقساط التأمين
• غرامات ضريبية
• خيارات أخرى
• الوجبات الجاهزة

• بمجرد التسجيل في Medicare ، لم تعد مؤهلاً للمساهمة بالأموال في HSA.
• ومع ذلك ، يمكنك استخدام الأموال الموجودة في HSA لدفع بعض تكاليف Medicare .
• ستتلقى غرامة ضريبية على أي أموال تساهم بها في HSA بمجرد التسجيل في Medicare.

حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب يمكنك استخدامها لدفع نفقاتك الطبية بأموال قبل الضرائب. يمكنك وضع أموال في HSA إذا كنت تفي بمتطلبات معينة.

يجب أن تكون مؤهلاً للحصول على خطة صحية ذات خصومات عالية ولا يمكنك الحصول على أي خطة صحية أخرى. نظرًا لأن برنامج Medicare يعتبر خطة صحية أخرى ، فلم تعد مؤهلاً للمساهمة بالمال في حساب HSA الخاص بك بمجرد التسجيل.

هذا لا يعني أنه لا يمكنك استخدام HSA الخاص بك مع Medicare. لا يزال بإمكانك استخدام أي أموال في هائل سعيد أنعم لتغطية النفقات مثل أقساط الرعاية الصحية ، والمدفوعات المشتركة ، والخصومات.

دعونا نتعرف على المزيد حول كيفية عمل HSAs مع Medicare ، وكيف يمكنك استخدام أموال HSA لدفع تكاليف Medicare كيف تتجنب العقوبات الضريبية والمزيد.

كيف يعمل HSA بمجرد التسجيل في Medicare؟

للمساهمة في HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في HSA المؤهل خطة صحية ذات خصم مرتفع. لا يمكنك أيضًا الحصول على أي تغطية صحية أخرى. وهذا يشمل ميديكير.

بمجرد تسجيلك في Medicare ، لم يعد بإمكانك المساهمة بأموال قبل الضريبة في حساب HSA الخاص بك.

يمكنك الاستمرار في المساهمة في HSA من خلال عدم التسجيل في Medicare على الفور. يمكنك تأجيل التسجيل في برنامج Medicare إذا كان عمرك 65 عامًا ولكنك لم تتقاعد بعد أو تتلقى مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي.

لن تواجه عقوبة التسجيل المتأخر طالما أن لديك خطة صحية من صاحب العمل. يمكنك بعد ذلك التسجيل في برنامج Medicare عندما تتقاعد. يؤهلك التقاعد لما يُعرف بفترة التسجيل الخاصة. تنطبق نفس القواعد إذا كان لديك تغطية من خلال وظيفة زوجك.

لن تحصل على عقوبة إذا ...

على سبيل المثال ، لنفترض أن الزوجين لديهما تأمين صحي من خلال واحد صاحب عمل الشخص. يبلغ الموظف 65 عامًا ولكنه لا يخطط للتقاعد بعد.

يمكن للزوجين البقاء في الخطة الصحية لصاحب العمل. إذا كانت خطة مؤهلة من HSA ، فيمكنهم الاستمرار في المساهمة.

يمكن للزوجين التسجيل في Medicare عندما يتقاعد الشخص الموظف. سوف يتأهلون لفترة تسجيل خاصة لأنهم سيفقدون تغطيتهم السابقة بعد التقاعد.

لن يتمكنوا من المساهمة في HSA بعد الآن ، لكنهم سيكونون قادرين على استخدام الأموال منها نحو تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية.

كما في المثال أعلاه ، يجب أن يكون لديك خطة صحية لتأخير التسجيل في برنامج Medicare. ستتم محاسبتك على غرامة التسجيل المتأخر إذا لم تقم بذلك.

ستتلقى عقوبة إذا…

كمثال آخر ، لنفترض أن شخصًا متقاعدًا اختار عدم التسجيل في Medicare عندما يبلغ من العمر 65 عامًا. ليس لديهم خطة صحية أخرى ويدفعون جميع التكاليف الصحية من جيوبهم.

في هذه الحالة ، سيدفعون غرامة التسجيل المتأخر إذا قرروا التسجيل في برنامج Medicare لاحقًا.

بالنسبة للجزء ب ، ستزيد قسطهم الشهري بنسبة 10 بالمائة لكل فترة 12 شهرًا كان من الممكن أن يكون لديهم الجزء ب من برنامج Medicare لكنهم لم يفعلوا. على سبيل المثال ، إذا انتظروا عامين للتسجيل ، فسيدفعون 20 في المائة إضافية علاوة على قسط الجزء ب القياسي طالما لديهم هذه التغطية.

بالإضافة إلى ذلك ، سيكون لديهم لانتظار التسجيل المفتوح ، نظرًا لأنهم لن يكونوا مؤهلين لفترة تسجيل خاصة.

هل يمكنني استخدام HSA لدفع أقساط Medicare الخاصة بي؟

يمكنك استخدام الأموال من HSA الخاص بك لدفع تكاليف الرعاية الصحية ، بما في ذلك أقساط Medicare الخاصة بك. تشمل النفقات الطبية المؤهلة ما يلي:

• أقساط الجزء ب من برنامج Medicare
• أقساط الجزء ج من برنامج Medicare
• أقساط الجزء د من برنامج Medicare
• الخصومات مقابل جميع أجزاء برنامج Medicare
• المدفوعات المشتركة وتكاليف التأمين المشترك لجميع أجزاء Medicare
• نفقات طب الأسنان
• نفقات الرؤية
• الأنسولين ومستلزمات مرض السكري
• الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية

يتضمن الجزء ب من برنامج Medicare (التأمين الطبي) تكاليف قياسية ، بما في ذلك قسط شهري وخصم سنوي. بالإضافة إلى ذلك ، ستدفع 20 بالمائة من التكلفة المعتمدة من Medicare لمعظم الخدمات المغطاة.

يمكنك استخدام الأموال الموجودة في حساب HSA الخاص بك لتغطية أي من هذه التكاليف.

يمكنك أيضًا استخدام HSA الخاص بك لتغطية تكاليف الجزء أ من Medicare (تأمين المستشفى). على الرغم من أن معظم الأشخاص لا يدفعون قسطًا مقابل الجزء أ ، إلا أن هناك خصمًا تغطيته كل عام. ستدفع أيضًا مبلغ تأمين مشترك يوميًا بمجرد أن تستمر الإقامة في المستشفى لأكثر من 60 يومًا في فترة الاستحقاق.

ستعتمد تكاليف الجزء ج من برنامج Medicare (مزايا برنامج Medicare) والجزء د من برنامج Medicare (تغطية العقاقير التي تستلزم وصفة طبية) على الخطة التي تشتريها. سيكون لكل خطة تكاليفها الخاصة للأقساط والخصومات والمدفوعات المشتركة. ستتمكن من استخدام أموال HSA لتغطية أي من هذه التكاليف.

هل يمكنني استخدام حساب HSA الخاص بي لدفع أقساط Medigap؟

Medigap ، المعروف أيضًا باسم التأمين التكميلي لـ Medicare ، اختياري التغطية التي يمكن أن تساعدك في دفع بعض التكاليف من جيبك الخاص لاستخدام Medicare. يمكن أن يساعدك في الدفع مقابل أشياء مثل الخصومات والمدفوعات المشتركة.

لا تعتبر خطة Medigap نفقات طبية مؤهلة. هذا يعني أنه لا يمكنك استخدام الأموال الموجودة في HSA الخاص بك لتغطية تكلفة هذه الخطط دون دفع الضرائب. يمكنك استخدام الأموال في أقساط Medigap ، ولكنك ستحتاج إلى دفع ضرائب على الأموال التي تسحبها للقيام بذلك.

هل هناك عقوبة ضريبية عند استخدام HSA مع Medicare؟

كل الأموال التي تساهم بها في HSA هي قبل الضريبة. طالما كنت مؤهلاً ، ستتمكن من المساهمة في HSA الخاص بك وعدم دفع ضرائب على هذه الأموال. ومع ذلك ، لن تكون مؤهلاً بعد الآن بمجرد تسجيلك في برنامج Medicare.

ستدفع غرامات ضريبية إذا تداخلت مساهمات HSA والتسجيل في Medicare. يعتمد مقدار الغرامة التي ستدفعها على الموقف. تتضمن السيناريوهات التي قد تواجهها ما يلي:

• ستخضع للضرائب المتأخرة على أي مساهمات يتم تقديمها بعد تاريخ تسجيلك في برنامج Medicare. ستتم إضافة مساهماتك مرة أخرى إلى دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام.
• مساهماتك بعد التسجيل في برنامج Medicare قد تعتبر "زائدة" من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية. سيتم فرض ضريبة على المساهمات الزائدة بنسبة 6 بالمائة إضافية عند سحبها.
• ستدفع الضرائب بالإضافة إلى ضريبة إضافية بنسبة 10 بالمائة إذا قمت بالتسجيل في Medicare أثناء فترة اختبار HSA. فترة اختبار HSA هي السنة الكاملة بعد التسجيل في HSA في منتصف العام إذا قمت بتقديم الحد الأقصى للمساهمات عند التسجيل لأول مرة. لذلك ، إذا اشتركت في HSA في يوليو 2017 وساهمت بمبلغ عام كامل ، فستنتهي فترة الاختبار في يناير 2019.

لنلقِ نظرة على بعض الأمثلة حول كيفية حدوث ذلك الخروج:

سيناريو مثال 1

يمتلك ستيف حساب HSA ويسجل في Medicare. تاريخ بدء برنامج Medicare هو أكتوبر 2020. يستمر Steve في المساهمة بمبلغ 500 دولار شهريًا في حساب HSA الخاص به حتى نهاية عام 2020. سيكون ستيف مدينًا بضرائب مستحقة على مبلغ 1500 دولار أمريكي من المساهمات التي قدمها بعد تسجيله في برنامج Medicare.

سيناريو مثال 2

بدأت ماري المساهمة في HSA في يوليو 2018 وتساهم بأقصى مبلغ سنوي. تبلغ من العمر 65 عامًا في يونيو 2019 وتسجل في برنامج Medicare ولكنها تستمر في تقديم مساهمات HSA الشهرية بقيمة 500 دولار.

سوف تدين ماري بضرائب مستحقة على مبلغ 4000 دولار أمريكي ساهمت به بين شهري يونيو وديسمبر. سيتم أيضًا تقييم 400 دولار أخرى من الدخل الخاضع للضريبة لأن حساب HSA الخاص بها كان لا يزال في فترة الاختبار.

توصي مصلحة الضرائب الأمريكية و Medicare بالتوقف عن المساهمة في HSA الخاص بك قبل 6 أشهر من التسجيل في Medicare لتجنب ذلك ضربات الجزاء.

هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare لاحقًا. عند التسجيل في برنامج Medicare بعد أن تبلغ من العمر 65 عامًا ، ستعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أنه يمكنك الوصول إلى برنامج Medicare لمدة 6 أشهر قبل تاريخ التسجيل.

على سبيل المثال ، إذا أصبحت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare في أغسطس 2017 ولكنك لم تتقاعد والتسجيل في Medicare حتى أكتوبر 2019 ، فستقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بتأجيل أهليتك للتسجيل في Medicare حتى أبريل. هذا يعني أنه يجب عليك التوقف عن تقديم مساهمات HSA في أبريل لتجنب العقوبة الضريبية.

بشكل عام ، من الجيد إيقاف مساهمات HSA إذا كنت تخطط للتسجيل في Medicare في أي وقت قريبًا. بهذه الطريقة ، يمكنك تجنب أي عقوبات ضريبية وتوفير المال.

هل يقدم برنامج Medicare خيار HSA؟

تقدم Medicare ما يسمى بحساب توفير Medicare (MSA). هذه الخطة تشبه هائل سعيد أنعم ، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية.

HSAs مقابل MSAs

تمامًا مثل HSA القياسي ، ستحتاج إلى أن تكون مسجلاً في خطة عالية الخصم. مع MSA ، هذا يعني أنك ستحتاج إلى تحديد خطة Medicare Advantage قابلة للخصم العالي. بمجرد تحديد خطة ، ستبدو الأمور مختلفة قليلاً عن HSA الخاص بك.

تتضمن بعض الاختلافات ما يلي:

• أنت لا تقدم مساهماتك الخاصة. بدلاً من ذلك ، ستودع خطة MSA الخاصة بك مبلغًا مقطوعًا من المال في حساب مصرفي في بداية كل سنة استحقاق.
• لن تدفع قسطًا شهريًا يتجاوز قسط الجزء ب القياسي.
• لا يمكن لمقدمي الخدمة تحصيل رسوم منك أكثر من المبلغ المعتمد من Medicare للخدمات.

كيفية استخدام MSA

بمجرد إعداد MSA الخاص بك ، يمكنك استخدام الأموال الموجودة في الحساب لتغطية نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك. سيتم احتساب الأموال التي تنفقها من الحساب في حساب خطتك القابلة للخصم.

إذا لم تستخدم كل الأموال الموجودة في اتفاقية الخدمة الأساسية الخاصة بك ، فسيتم ترحيلها إلى العام المقبل. إذا استخدمت كل الأموال ، فسوف تدفع تكاليفك من جيبك حتى تصل إلى مبلغ الخصم الخاص بك.

مثال سيناريو HSA

لنفترض أنك سجلت في خطة MSA بمبلغ إيداع MSA بقيمة 3000 دولار وخصم 5000 دولار. ستتلقى بطاقة خصم أو طريقة أخرى للوصول إلى أموال MSA من البنك.

ستتمكن من إنفاق 3000 دولار على نفقاتك الطبية. سيتم احتساب كل الأموال التي تنفقها في حساب الخصم الخاص بك.

بمجرد إنفاق مبلغ 3000 دولار أمريكي ، ستكون مسؤولاً عن دفع مبلغ 2000 دولار أمريكي التالي من جيبك حتى تصل إلى مبلغ 5000 دولار أمريكي القابل للخصم. ستدفع خطتك بعد ذلك نفقاتك.

سيتم احتساب الخدمات التي يغطيها الجزءان A و B من برنامج Medicare فقط ضمن المبلغ المخصوم. لذا ، بينما يمكنك إنفاق أموال MSA الخاصة بك على خدمة لا يغطيها Medicare ، فلن يتم احتسابها ضمن مبلغ الخصم الخاص بك. قد يترك لك هذا المزيد لدفعه من جيبك لاحقًا.

بالإضافة إلى ذلك ، تمامًا كما هو الحال مع HSA ، سيتم فرض ضرائب عليك إذا أنفقت الأموال في حسابك على أي خدمات غير طبية.

الوجبات الجاهزة

• أنت غير مؤهل لتقديم مساهمات إلى HSA بعد التسجيل في Medicare.
• يمكنك استخدام الأموال التي سبق لك استخدامها لديك HSA لدفع أقساط Medicare ، والخصومات ، والمدفوعات المشتركة.
• ستدفع ضرائب على أي مساهمات تقدمها إلى HSA بعد التسجيل في Medicare.
• يجب عليك التوقف عن المساهمة في HSA 6 أشهر قبل التسجيل في Medicare.
• يمكنك الاشتراك في MSA إذا كنت تريد برنامجًا مشابهًا بعد التسجيل في Medicare.

قد تساعدك المعلومات الواردة في هذا الموقع في اتخاذ قرارات شخصية بشأن التأمين ، ولكن لا يُقصد بها تقديم المشورة بشأن شراء أو استخدام أي من منتجات التأمين أو التأمين. لا تتعامل Healthline Media مع أعمال التأمين بأي طريقة وليست مرخصة كشركة تأمين أو منتج في أي ولاية قضائية أمريكية. لا توصي Healthline Media أو تصادق على أي أطراف ثالثة قد تتعامل مع أعمال التأمين.