التأمين الصحي للمتقاعدين: لماذا لا تدفع الغرامة فقط

ليس سراً أن طرح قانون الرعاية الميسرة كان يعاني من بعض الثغرات الخطيرة. (مهم ، بما في ذلك تعطل موقع الويب.) ولكن إذا كنت أحد هؤلاء الأشخاص الذين ليس لديهم تأمين ولم يحاولوا بالفعل الاشتراك لأنك لا تنوي شراء تأمين صحي في أي وقت قريب (نتحدث إليكم ، أنا 'm-gonna-live-forever people) ، هذا هو السبب الذي يجعلك تفكر مرة أخرى.

أولاً ، السبب الأكثر وضوحًا: عدم وجود تأمين صحي يشبه لعب الروليت الروسي مع مستقبلك المالي. يمكن إرجاع أكثر من نصف حالات الإفلاس الشخصية في الولايات المتحدة جزئيًا على الأقل إلى الفواتير الطبية. وفقًا لإحدى الدراسات الاستقصائية ، يعاني 80 مليون بالغ من وطأة الفواتير الطبية أو الديون الطبية.

ويمكن لشيء يبدو مألوفًا مثل الكسر الناجم عن حادث لوح التزلج أن يؤدي بسهولة إلى جمع 20000 دولار من الفواتير.

تقول كارين بوليتز ، كبيرة الزملاء في مؤسسة عائلة كايزر بواشنطن العاصمة: "لا يتطلب الأمر الكثير لترك الأشخاص في مأزق طبي".

إذا كنت بحاجة إلى تذكير الأيام الخوالي قبل قانون الرعاية الميسرة التكلفة - الذي يجب أن نكون صادقين ، لسنا متأكدين من انتهائه بعد - اقرأ كيف فقدت التأمين الخاص بي ، وتوقفت عن تناول أدويتي وتعرضت لنوبة قلبية.

الآن ، إذا كنت لا تزال تفكر ، "مرحبًا ، عقوبة عدم الحصول على تأمين هي 95 دولارًا فقط وستكون قسط التأمين الشهري أكثر من ذلك بكثير!" الأسئلة والأجوبة التالية مخصصة لك.

س: عقوبة عدم الحصول على تأمين هي 95 دولارًا فقط وسيكون قسط التأمين الشهري أعلى من ذلك بكثير. لماذا لا أقوم بدفع الغرامة فقط؟

أنت محق ، عقوبة عدم الحصول على تأمين في السنة الأولى هي 95 دولارًا أو 1٪ من دخل أسرتك ، أيهما أكبر. يبدو عظيما! ولكن هناك صعوبة "أيهما أكبر" ، كما يقول تيلور بيرك ، الأستاذ المشارك في السياسة الصحية في كلية جورج واشنطن للصحة العامة والخدمات الصحية في واشنطن العاصمة.

بينما ينتهي الأمر بمعظم الأشخاص في النهاية بالدفع فقط 95 دولارًا ، هناك احتمال أن تكون العقوبة أعلى ، حتى 288 دولارًا لكل أسرة.

ولكن هذا العام المقبل فقط. العقوبة ستكون أعلى بعد ذلك. في عام 2015 ، اعتمد على 2٪ من الدخل ، حتى 325 دولارًا للشخص البالغ أو 975 دولارًا لكل أسرة في عام 2016 ، كنت تبحث عن غرامات تصل إلى 2.5٪ من الدخل ، تصل إلى 695 دولارًا لكل شخص بالغ أو 2085 دولارًا لكل أسرة.

قد تبدو هذه الغرامة باهظة مقارنة بأقساط التأمين التي تدفعها ، ولكن تذكر أنك إذا لم تشتري تأمينًا صحيًا ، فسوف تدفع الغرامة بالإضافة إلى 100٪ من أي تكاليف طبية تتحملها. استنفد ما يقرب من 30 مليون بالغ جميع مدخراتهم للتعامل مع العواقب المالية لمرض أو حادث. كم من الوقت حتى نفاد مدخراتك؟

س: ما هو الموعد النهائي لاختيار الخطة؟

أمامك حتى 31 مارس 2014 لاختيار خطة قبل التفويض الفردي (الجزء يفرض القانون عليك شراء خطة أو التعرض لعقوبات ضريبية). ومع ذلك ، قد يستغرق الأمر ستة أسابيع من تقديم الطلب حتى تبدأ التغطية ، لذا ضع ذلك في اعتبارك عند التسوق للحصول على خطة. إذا قمت بالتسجيل في 31 مارس 2014 ، فلن تبدأ تغطيتك حتى مايو.

س: ما هي أرخص خطة يمكنني الحصول عليها؟ ماذا عن الخطة الكارثية؟

قد لا تكون مؤهلاً لهذه الخطة. بموجب برنامج Obamacare ، تتوفر خطط التأمين ضد الكوارث فقط للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا والأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 30 عامًا والذين يمكنهم إثبات أنه لا توجد خطة ، حتى مع الإعانات ، ستكلف أقل من 8٪ من دخلهم.

بموجب هذا النوع من الخطط ، يجب تغطية الفوائد الصحية الأساسية (انظر أدناه) ، ولكن بخلاف ذلك ، فأنت مسؤول عن جميع التكاليف الطبية التي تصل إلى 6،350 دولارًا للشخص الواحد. فقط بعد أن تكون قد تجاوزت مبلغ 6،350 دولارًا للخصم ، ستبدأ تغطيتك وفقط لبقية ذلك العام. يبدأ الأمر من جديد في الأول من كانون الثاني (يناير).

يقول بيرك: "إنها حقًا للشباب الذين لا يقهرون فقط".

س: حسنًا ، أفكر في شراء سياسة بدلاً من دفع الغرامة. ما هو أرخصها؟

تأتي خطط التأمين في إطار Obamacare في أربعة مستويات أساسية من التغطية: البرونزي والفضي والذهبي والبلاتيني. تتمتع الخطط البرونزية والفضية بأقساط أقل (المبلغ الذي تدفعه كل شهر) ، ولكن التكاليف التي تدفعها من الجيب (المبلغ الذي تدفعه مقابل فواتير المستشفى والطبيب قبل بدء التأمين الخاص بك) مقارنة بالأنواع الذهبية والبلاتينية.

أقل متوسط ​​قسط على الصعيد الوطني لشخص يبلغ من العمر 27 عامًا في معظم الولايات هو 129 دولارًا أمريكيًا شهريًا للخطة الكارثية ، و 163 دولارًا أمريكيًا للخطة البرونزية ، و 203 دولارًا أمريكيًا للخطة الفضية. هذا قبل الإعفاءات الضريبية أو الإعانات (المزيد حول هذا لاحقًا).

سوف يختلف قسطك حسب المكان الذي تعيش فيه (المناطق الريفية التي بها عدد أقل من مقدمي التأمين والمنافسة الأقل قد تكون أكثر تكلفة) ؛ حجم الأسرة عمرك (يميل كبار السن إلى دفع المزيد) ؛ وما إذا كنت تدخن أم لا. (نعم ، يدفع المدخنون أكثر - أكثر بكثير - من غير المدخنين ، وبنسبة تصل إلى 50٪ في أقساط التأمين. هل الرسالة التي تأخذها إلى المنزل؟ يجب على الزملاء الرخيصين الإقلاع عن التدخين جنبًا إلى جنب مع أي شخص آخر.)

لكن قسط التأمين الرخيص لا يعني دائمًا خطة أرخص ، كما يقول بيرك ، إلا إذا لم تمرض أبدًا أو ترى الطبيب.

الصفحة التالية: س: لا أمرض أبدًا أو أزور طبيبًا. ما هي أفضل خطة بالنسبة لي؟ س: أنا لا أمرض أو أرى طبيبًا. ما هي أفضل خطة بالنسبة لي؟

إذا كنت تتمتع بصحة جيدة نسبيًا ولا تعاني من أي أمراض مزمنة ، فقد تكون الخطة البرونزية هي أفضل رهان لك. ضع في اعتبارك أن جميع خطط التأمين يجب أن تغطي 10 مجالات أساسية ، ما يُعرف باسم المزايا العشر الأساسية. هذه هي خدمات العيادات الخارجية ، وخدمات الطوارئ ، والاستشفاء ، ورعاية الأمومة وحديثي الولادة ، وخدمات الصحة العقلية واضطراب تعاطي المخدرات ، والأدوية الموصوفة ، والخدمات والأجهزة التأهيلية والتأهيلية ، والخدمات المخبرية ، والخدمات الوقائية والعافية مثل فحص السرطان وخدمات طب الأطفال.

لن تضطر إلى دفع أي شيء مقابل الخدمات الوقائية ولكن سيتعين عليك دفع مقابل الخدمات الأخرى. كم الثمن؟ يعتمد على الخطة البرونزية التي تختارها. من المنطقي أن تتحقق من أن أي خطة تفكر فيها تغطي طبيبك المفضل وأي أدوية موصوفة لعلامة تجارية محددة ولديها أيضًا شبكة جيدة من مقدمي الخدمات.

إذا حصلت على خطة برونزية بدلاً من دفع حسنًا ، على الأقل تحصل على شيء في المقابل ، كما تقول كريستينا بوستولوفسكي ، محللة السياسة الأولى في Young Invincibles ، وهي منظمة غير ربحية في واشنطن العاصمة تمثل صوت 18 إلى 34 عامًا في مناظرة الرعاية الصحية.

هذه التغطية أفضل بالفعل من معظم أنواع التأمين التي اعتدت الحصول عليها في السوق المفتوحة ، والتي عادة لا تغطي الحمل أو علاج الاكتئاب أو تعاطي المخدرات. يضع قانون الرعاية الميسرة أيضًا حدًا للمبلغ الذي يتعين عليك دفعه من جيبك إذا مرضت. وفي الوقت نفسه ، فإنه يحظر على شركات التأمين وضع حدود للمبلغ الذي ستنفقه عليك كل عام أو على مدار حياتك.

"قد ترى بعض الارتفاع في الأسعار ولكن عندما يحين وقت البحث في جيب وسحب بطاقة التأمين الخاصة بك ، فستغطي بعض الأشياء التي لم يتم تغطيتها من قبل ، ".

بالإضافة إلى ذلك ، إذا استفدت من المزايا الأساسية ، وكثير منها وقائي ، يعني أنك مسؤول عن حياتك وصحتك - وقد أظهرت الدراسات أنك ستعيش على الأرجح لفترة أطول وأكثر صحة نتيجة لذلك. مع عدد أقل من الفواتير الطبية.

س: أنا رخيص ، لماذا أرغب في الدفع مقابل الخطة الفضية؟

بشكل عام ، ستوازن الخطة الفضية الأقساط الأعلى بتكاليف أقل من الجيب. لذلك قد يكون من المنطقي أن تتمتع خطة فضية معينة بتغطية أفضل لاحتياجات معينة تعرف أنها ستكون لديك.

أيضًا ، يمكنك الحصول على دعم لمشاركة التكلفة بموجب الخطط الفضية ، ولكن ليس ضمن الخطط الأخرى. (تشير مشاركة التكلفة إلى الخصومات والتكاليف المشتركة التي يتعين عليك دفعها لنفسك.) هذه الإعانات متاحة للعائلات التي تكسب ما يصل إلى 250٪ من مستوى الفقر الفيدرالي.

سيكون هذا حوالي 59000 دولار أمريكي للعائلة من اربعة. أو تحقق من المكان الذي يناسبك مقياس مستوى الفقر في Needymeds.org أو FamiliesUSA.org.

س: هل هناك أي سبب قد يرغب المتسكع الرخيص في الحصول على خطة ذهبية أو بلاتينية؟

راحة البال هي أحد الأسباب: معرفة أن لديك تغطية ممتازة بغض النظر عن المصير الذي يلقي في طريقك.

ضع في اعتبارك أن الحكومة تقدم أيضًا إعانات للخطط الفردية والعائلية لدخل يصل إلى 400٪ من الفقر المستوى (حوالي 92000 دولار لأسرة مكونة من أربعة أفراد). هذه الإعانات متاحة لجميع الخطط ويتم دفعها مباشرة لمزودك. يقول بيرك: "يتم إرسال جزء من قسط التأمين مباشرة إلى من وزارة الخزانة الأمريكية".

اعتمادًا على ما تكسبه والإعانات التي تكون مؤهلاً لها ، قد يكون من المفيد لك الحصول على الذهب أو بلاتين. يمكنك تقدير الإعانات المالية الخاصة بك باستخدام هذه الآلة الحاسبة على موقع مؤسسة Kaiser Family Foundation.

لذا تحقق مما هو متاح في منطقتك والنطاق السعري الخاص بك. إذا كنت لا تمانع في التعامل مع مواطن الخلل (التي نأمل أن تكون مؤقتة) ، يمكنك التقديم عبر الإنترنت على Healthcare.gov أو تطبيق الطريقة القديمة ، عبر الهاتف: 800-318-2596 ، متاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، أو تنزيل تطبيق و إرساله بالبريد.