خبيرة تكاليف الرعاية الصحية كاثرين فوتافا بشأن شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل

"كلما اشتريت بوليصة التأمين في وقت مبكر ، زادت صحتك وزادت احتمالية تأهلك للحصول على التأمين." (KATHRYN VOTAVA)

يعتمد الكثير من الأشخاص على العائلة والأصدقاء لتوفير الرعاية لهم عندما لا يعودون قادرين على القيام بذلك بأنفسهم. ولكن في مرحلة ما ، قد تكون الرعاية المطلوبة أكثر من اللازم بالنسبة لهذه الشبكات غير الرسمية. هذا هو المكان الذي يأتي فيه تأمين الرعاية طويلة الأجل. عادةً لا يغطي التأمين الصحي نفقات تقديم الرعاية ، ويمكن أن تكون مذهلة - غرفة شبه خاصة في دار رعاية المسنين ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكلف حوالي 70000 دولار في السنة ، وفي يمكن أن تصل الرعاية المنزلية إلى 350.000 دولار أمريكي للمساعدة على مدار الساعة. طلبنا من كاثرين فوتافا ، حاصلة على درجة الدكتوراه ، وأستاذة مساعدة في التمريض السريري في جامعة روتشستر بنيويورك ورئيس شركة Goodcare.com ، وهي شركة تحلل تكاليف الرعاية الصحية ، الحصول على نصائح حول كيفية التسوق للحصول على أفضل بوليصة تأمين على المدى الطويل. .

س: ما الذي يغطيه تأمين الرعاية طويلة الأجل؟

ج: اعتمادًا على نوع السياسة التي تختارها ، ستدفع مقابل دار لرعاية المسنين أو مرفق المعيشة أو برامج مجتمعية أو ليأتي شخص ما إلى منزلك لرعايتك. يمكن أن تعوض بعض التكاليف - لاحظ أنني قلت بعض . يعتقد معظم الناس أنه إذا كان لديهم بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل ، فسيتم تغطيتها بالكامل. ليس فقط متوسط ​​السياسة غير كافٍ لتغطية تكلفة هذا النوع من الرعاية ، ولكن الناس لا يأخذون تضخم الرعاية الصحية في الاعتبار. وستظل بحاجة إلى دفع تكاليف الجزء ب من برنامج Medicare وخطة Medigap والأدوية الموصوفة وزيارات الطبيب تمامًا كما كان من قبل. لا تختفي هذه النفقات ولا يغطيها تأمين الرعاية طويلة الأجل.

س: ما مقدار التغطية التي يجب أن أحصل عليها؟

ج: يغطي متوسط ​​البوليصة 149 دولارًا يوم. الآن ، إذا كنت تعيش في بعض أجزاء تكساس أو لويزيانا ، فقد يغطي ذلك احتياجات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك. لكن في مكان مثل مدينة نيويورك ، يكون المتوسط ​​أكثر من ضعف ذلك. تعرف على التكاليف في منطقتك. الاستبيانان الكبيران لأسعار دور رعاية المسنين مأخوذان من Genworth Financial و MetLife Financial. سوف يمنحك ذلك رقمًا تقريبيًا ، ولكن حتى أولئك الذين يقللون من تكلفة التكلفة الفعلية. كنت أتصل بدار رعاية جيدة أو وكالة رعاية صحية منزلية قد ترغب في استخدامها في النهاية. تعرف على التكلفة اليومية ، على سبيل المثال 300 دولار في اليوم ، واشتر التغطية الأقرب لتلك التكلفة اليومية. عندما يتعلق الأمر بالرعاية المنزلية على مدار 24 ساعة ، ستجد أن مزايا تأمين الرعاية طويلة الأجل لن تقترب من تغطية هذا المستوى من التكلفة ، لأن الرعاية الشاملة في المنزل مكلفة. تذكر أنه بمجرد أن تتجاوز ساعتين إلى أربع ساعات يوميًا ، سبعة أيام في الأسبوع من الرعاية المنزلية ، فمن المحتمل أنك ستدفع مقابل الرعاية طويلة الأجل أكثر مما إذا كنت في دار لرعاية المسنين. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى أكثر من ساعتين إلى أربع ساعات يوميًا من الرعاية المنزلية ، فقد توفر ميزة التأمين طويل الأجل المزيد من الرعاية طويلة الأجل إذا كنت في دار لرعاية المسنين.

الصفحة التالية : إلى متى يجب أن تستمر التغطية؟

س: إلى متى يجب أن تستمر تغطيتي؟

ج: يمكنك شراء بوليصة تدفع مبلغًا محددًا بالدولار في اليوم لأي فترة زمنية معينة من الوقت أو كميزة مستمرة مدى الحياة. أنصح الناس بأن الخيار الأكثر اقتصادا هو شراء خطة توفر مزايا لمدة خمس سنوات. حوالي 20٪ فقط من الناس يقيمون في دار لرعاية المسنين لمدة خمس سنوات أو أكثر. هذا هو الحد الأدنى من التغطية التي يجب أن تحصل عليها. إذا كان لديك المزيد من المال لتنفقه ، فعليك بالتأكيد شراء تغطية لفترة زمنية أطول أو فائدة أكبر بحيث إذا كنت متأكدًا من أنك تريد رعاية منزلية ، فسيكون لديك المزيد من المال لدفع ثمنها. خذ الأموال التي ستدخرها في فترة التغطية الأقصر واشترِ فترة انتظار أقصر ، واستفد من الرعاية المنزلية (حيث تدفع العديد من السياسات 50 سنتًا فقط من الدولار مقابل الرعاية طويلة الأجل في المنزل) ، وحماية من التضخم المركب الدراجين. لا تتخلى عن التغطية في الواجهة الأمامية لشيء أقل احتمالًا أن تجمعه في النهاية الخلفية. بمجرد حصولك على الحد الأدنى من التغطية ، إذا كان لديك المزيد من الأموال لإنفاقها ، فيمكنك شراء تغطية لفترة زمنية أطول.

س: ما الميزات الإضافية التي تستحق الدفع مقابلها؟

ج: احصل على متسابق التضخم المركب. متسابق التضخم "البسيط" لا يواكب التضخم تقريبًا أيضًا. إحدى المشاكل الأساسية هي أن تضخم الرعاية الصحية يصل إلى 8.1٪ في السنة. الحد الأقصى للحماية من التضخم التي يمكنك الحصول عليها عادةً في بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل هي 5٪ - وهذا أفضل ما يمكنك فعله. في حين أن معدل 5٪ هذا لن يواكب تضخم الرعاية الصحية بالكامل ، إلا أنه سيعطيك فرصة أفضل لتكون قادرًا على تحمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل عندما تدفع السياسة. أود أيضًا أن أرى الأشخاص لديهم فترة انتظار مدتها 30 يومًا أو أقل - وهذا هو مقدار الوقت من الوقت الذي تقرر فيه شركة التأمين أن الشخص مؤهل لاستخدام مزايا الرعاية طويلة الأجل حتى تبدأ الشركة في الدفع فعليًا لمصلحة. جميع السياسات لديها بعض فترة الانتظار. غالبًا ما يحصل الأشخاص على فترة انتظار مدتها 90 يومًا أو 100 يوم لأنها تقلل من أقساطهم ، ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى دفع آلاف الدولارات خلال الوقت الذي تنتظر فيه بدء التغطية. أخيرًا ، أوصي متسابقًا غير مصادرة المزايا. عادة ، أنت مؤهل فقط للحصول على مزايا التأمين طالما أنك تدفع قسطك. لكن متسابق عدم المصادرة يتيح لك الحفاظ على بعض القيمة في السياسة حتى لو قررت عدم الاستمرار في الدفع مقابل ذلك. قد يكون ذلك مهمًا للغاية إذا قررت شركة التأمين التي تتعامل معها الخروج من هذا العمل وبيع وثيقتك إلى شخص آخر يقوم برفع قسط التأمين الخاص بك كثيرًا بحيث لا يمكنك تحمله بعد الآن. يعني الراكب غير المصادرة أنك ستحصل على قدر من مزايا البوليصة - ليس كلها ، ولكن بعضها - اعتمادًا على ما دفعته بمرور الوقت. شيء أخير: تأكد من أن شركة التأمين التي تختارها لديها سجل حافل. اتصل بالجمعية الوطنية لمفوضي التأمين على (866) -470-6246 واحصل على رقم الهاتف لقسم التأمين الصحي في ولايتك. ثم اتصل بإدارة التأمين الحكومية لمعرفة ما إذا كانت هناك أية مشكلات تم الإبلاغ عنها مع شركة التأمين التي تفكر فيها.

الصفحة التالية: متى يجب شراء التأمين؟

س: متى هل يجب عليك شراء التأمين؟

ج: على أبعد تقدير ، أقول أواخر الأربعينيات أو أوائل الخمسينيات. لا يزال سعرها مناسبًا بعد ذلك. يعتمد قسط التأمين على حالتك الصحية أولاً ، ثم عمرك. بشكل عام ، كلما اشتريت بوليصة في وقت مبكر ، زادت صحتك وزادت احتمالية تأهلك للتأمين. قد يجد الأشخاص الذين يعانون من أمراض مزمنة خطيرة أن معدلاتهم مرتفعة حقًا أو قد لا يكونون قابلين للتأمين. تختلف التكاليف بشكل كبير من سياسة إلى أخرى ومن دولة إلى دولة ومن شخص لآخر. عادةً ما يدفع شخص في أواخر الأربعينيات أو أوائل الخمسينيات من العمر حوالي 3000 إلى 6000 دولار في السنة. هذا لسياسة جيدة للغاية. يمكن لشخص في الستينيات من عمره دفع عدة آلاف من الدولارات سنويًا لنفس السياسة.

س: متى تبدأ التغطية؟

ج: لكي تبدأ السياسة ، يجب أن يكون لديك مستوى معين من الحاجة. يعرّف معظم مقدمي الخدمة ذلك على أنه عدم القدرة على أداء ما لا يقل عن اثنين مما يسمى "أنشطة الحياة اليومية" ، في حديث التأمين. وهي: الاستحمام ، والأكل ، وارتداء الملابس ، واستخدام المرحاض ، والانتقال من سرير إلى كرسي. لذلك ، قد تواجه صعوبة في الاستحمام لنفسك ، وقد يستغرق الأمر كل يوم للقيام بذلك ، ثم تكون مرهقًا تمامًا ، ولكن بالنسبة لشركة التأمين ، فأنت لست مخترقًا بما يكفي لاستخدام التأمين لذلك. الاستثناء من هذه القاعدة هو الأشخاص المصابون بالخرف. قد يكونون قادرين على أداء هذه المهام ، لكنهم يحتاجون إلى الإشراف ، لذلك غالبًا ما تدفع شركة التأمين تكاليف رعايتهم.

س: هل يمكن أن تواجه مشكلات في جمع التأمين الخاص بك؟

ج: لقد أصبح أفضل. بعض الشركات التي كان من الصعب التعامل معها كانت على أرضية مالية متزعزعة ، وتوقفوا عن العمل. تذكر ، الشخص الذي يأتي لإجراء تقييم ما إذا كنت قادرًا على أداء أنشطة الحياة اليومية لشركة التأمين ، وليس من أجلك. سوف ينظرون إلى حالتك من خلال تلك العدسة. إذا واجهتك مشكلة في حملهم على دفع المزايا ، فقد ترغب في الاستعانة بمحام ، مثل مدير رعاية المسنين ، إذا كان من الضروري إجراء أكثر من مكالمة هاتفية بسيطة للمتابعة.