هل يجب أن تحصل على تأمين ضد الإعاقة؟

ما هو أفضل وقت للحصول على تأمين ضد العجز؟ قبل أن تحتاجها (FOTOLIA) الألم المزمن ، وعلاج السرطان ، والاكتئاب الشديد - هذه ليست سوى عدد قليل من الأسباب التي لا حصر لها والتي قد لا تتمكن من الحضور للعمل لفترة طويلة من الزمن. ضع في اعتبارك هذه الإحصائية: لدى الشخص البالغ من العمر 20 عامًا فرصة بنسبة 30٪ في أن يصبح معوقًا بحلول الوقت الذي يبلغ فيه سن التقاعد. وغني عن القول أن العواقب المالية للإعاقة يمكن أن تكون مدمرة. في عام 2001 ، حدث أكثر من خُمس حالات الإفلاس في الولايات المتحدة لأن المدينين (أو أزواجهم) فقدوا أسبوعين على الأقل من الدخل بسبب الإصابة أو المرض.

أثناء البرامج الحكومية مثل الضمان الاجتماعي تقديم مزايا الإعاقة ، متطلبات الأهلية صارمة: يجب أن يتوقع أن تستمر إعاقتك لمدة عام على الأقل ويجب أن تستنتج الحكومة أنك غير قادر على أي عمل مربح. أيضًا ، قد تكون الفوائد أقل بكثير من دخلك المفقود. على سبيل المثال ، لا يمكن لشخص يبلغ من العمر 40 عامًا يكسب 60 ألف دولار سنويًا أن يتوقع سوى 1700 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي في حالة الإعاقة.

هناك طريقة أخرى للحماية من أسوأ سيناريو. يمكن أن يوفر التأمين ضد العجز بعض الأمان المالي - وراحة البال - إذا كنت غير قادر على توفيره بنفسك.

ما هو التأمين ضد العجز؟
التأمين ضد العجز ، المعروف أيضًا باسم تأمين دخل العجز ، يحل محل جزء من دخلك - عادةً ما بين 50٪ و 70٪ - إذا لم تعد قادرًا على العمل بسبب المرض أو الإصابة. (لن توافق أي شركة تأمين على استبدال كل دخل قابلية الاستعداد لديك ، والسبب المنطقي هو أنه لن يكون لديك حافز ضئيل للعودة إلى العمل.) يقول مارفن فيلدمان ، الرئيس: "من المرجح أن تكون قدرتك على كسب الدخل أكبر أصولك المالية" والرئيس التنفيذي لمؤسسة التأمين على الحياة والصحة للتعليم في أرلينغتون بولاية فيرجينيا. "الأمر يستحق الحماية."

متى تحتاج إلى تأمين ضد العجز؟
الإجابة المختصرة: الآن. يقول لاري سافير ، مخطط مالي ووكيل تأمين مسجل في بلانتايشن بولاية فلوريدا: "تريد شرائه عندما لا تحتاجه على الإطلاق". إذا انتظرت حتى تمرض بالفعل ، فقد تكون غير قابل للتأمين. وتكون السياسات في متناول الجميع عندما تكون شابًا وتتمتع بصحة جيدة. تتذكر سافر حالة مدرس يبلغ من العمر 34 عامًا ، بناءً على توصيته ، اشترى سياسة الإعاقة من خلال المدرسة التي كانت تعمل فيها. كادت أن تنسى أن لديها التغطية ، لأنها تكلف بضعة دولارات فقط من كل راتب. ولكن بعد ذلك ، أدى خطأ طبي أثناء إجراء روتيني للمرضى الخارجيين إلى جراحة فغر القولون الطارئة ، وقضاء ثمانية أيام في المستشفى ، والعديد من العمليات الأخرى لتصحيح الخطأ. كان عليها استخدام كيس فغر القولون لأكثر من عام ولم تتمكن من العودة إلى الفصل لما يقرب من عامين. لقد أبقى تأمين العجز الخاص بها جزءًا من راتبها يأتي من خلال كل ذلك. تقول سافر: "لقد اعتقدت في البداية أنه كان مضيعة للمال". "ولكن عندما احتاجته ، كان هناك."

الصفحة التالية: ما نوع السياسة التي يجب أن تبحث عنها؟ هناك نوعان رئيسيان من السياسات: غير قابلة للإلغاء ، حيث يظل كل من قسط التأمين والمزايا دون تغيير على مدى عمر البوليصة ؛ ومتجدد مضمون ، خيار أرخص بكثير مع مزايا ثابتة تسمح لشركة التأمين بزيادة الأقساط في بعض الحالات. يبلغ متوسط ​​القسط السنوي للسياسات غير القابلة للإلغاء حوالي 1700 دولار ، وفقًا لتقرير وول ستريت جورنال لعام 2006. بالنسبة لسياسات الطاقة المتجددة المضمونة ، تزيد قليلاً عن 500 دولار.

تختلف كل سياسة في تعريفها لما يشكل إعاقة ، ومتى ستبدأ الفوائد. قد تحد بعض السياسات من تغطية مشكلات الصحة العقلية ، على سبيل المثال ، بينما قد تتطلب سياسات أخرى ألا تتمكن من أداء أي وظيفة ، وليس فقط المهنة التي كنت تعمل فيها عندما أصبحت معاقًا. اعتمادًا على قسط التأمين ، يمكن أن تتراوح فترة الانتظار قبل بدء الدفع من 30 يومًا إلى 6 أشهر أو أكثر. تأكد من أن سياستك واسعة بما يكفي لاحتياجاتك.

أين يمكنني الحصول على تأمين ضد العجز؟
يقدم معظم أصحاب العمل شكلاً من أشكال الإجازة المرضية قصيرة الأجل أو تعويضات العمال ، ولكن العديد من الشركات (خاصة الشركات الكبيرة ) تقدم أيضًا تأمينًا طويل الأجل ضد العجز من خلال خطط صحية جماعية. هذا النهج له حدوده ، ومع ذلك. عادةً ما يكون التأمين الذي يرعاه صاحب العمل غير متنقل (أي لا يمكنك أخذه معك إذا تركت وظيفتك). أيضًا ، إذا دفعت شركتك أقساط التأمين ، فسوف تدين بضريبة الدخل على أي مزايا تتلقاها.

البديل هو شراء بوليصة التأمين من خلال شركة تأمين خاصة. تميل التغطية التي تشتريها بنفسك إلى أن تكون أكثر مرونة وتغطي عادةً نطاقًا أوسع من الأمراض. إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة صاحب العمل ، لكنها ليست شاملة بما يكفي ، يمكنك أيضًا استخدام سياسة خاصة لملء الفجوات. توقع أن تدفع من 2٪ إلى 3٪ من دخلك السنوي للتأمين ضد العجز الخاص.

احذر المشتري
في حين أن التأمين ضد العجز هو دائمًا فكرة جيدة ، فمن المهم أن تكون حذرًا عند التسوق للحصول على بوليصة. كما هو الحال مع أي بوليصة تأمين ، تحقق من التفاصيل الدقيقة المتعلقة بالمزايا وفترات الانتظار. في هذه الأوقات الاقتصادية المضطربة ، من المهم أيضًا بشكل خاص البحث عن شركة التأمين وتحديد ما إذا كانت الشركة تتمتع بصحة مالية جيدة ولديها سجل حافل في تكريم المطالبات. يوصي الخبراء باستشارة خدمات التصنيف الائتماني مثل Moodys و Standard & amp؛ بوابات للمعلومات المالية ، ودوائر التأمين الحكومية للتحقيق في الشكاوى والإجراءات التنظيمية. في السنوات الأخيرة ، أدت حالات رفض شركات التأمين لمطالبات الإعاقة أو وقف المزايا إلى العديد من دعاوى الاستئناف والدعاوى القضائية التي تم الإعلان عنها جيدًا.