أين تجد المال لدفع فواتير الصحة الرئيسية الخاصة بك

قبل كتابة شيك لفواتيرك الطبية ، ضع في اعتبارك تمويل الرعاية الصحية أو قرض رأس المال المنزلي. (ISTOCKPHOTO)

يتسبب تضاعف الفواتير الطبية في حوالي نصف حالات الإفلاس ، وفقًا لدراسة أجرتها جامعة هارفارد عام 2005 . حتى أفراد الطبقة الوسطى الذين يتمتعون بتأمين صحي جيد يمكن أن يصبحوا سريعًا غارقين في الديون إذا مرضوا وعجزوا عن العمل.

"ما يحدث هو أن شخصًا في الخمسينيات من العمر يعاني من نوبة قلبية خطيرة. يقول وينشل ديلينبيك ، المدير التنفيذي لخدمة استشارات ائتمان المستهلك في الساحل الشمالي ، في أركاتا بولاية كاليفورنيا ، وهي وكالة خدمة مجتمعية غير ربحية ، حتى مع وجود تأمين جيد ، فإن نصيبهم يبلغ 50000 دولار ويضعونه على بطاقة ائتمان. "مع وجود حالة مزمنة ، فإنهم يتراكمون أكثر فأكثر على البطاقة. وفي الوقت نفسه ، فإن صحتهم تحد من مقدار ما يمكنهم العمل ، ولديهم دخل أقل ، ويكافحون من أجل البقاء متقدمًا على الدائنين. في نهاية المطاف ، يتخطى الحد الأدنى للدفع القدرة على تحمل التكاليف. "

ما إذا كنت بحاجة إلى الدفع مقابل الجراحة التجريبية التي لا يغطيها التأمين ، أو علاج السرطان بدون تعويض بعد بلوغ الحد الأقصى لسياستك ، أو إجراء تعديلات على منزلك حتى تتمكن من العيش لفترة أطول ، إليك بعض الموارد التي يجب مراعاتها إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في سداد نفقاتك الطبية.

تمويل الرعاية الصحية
ربما تكون قد شاهدت كتيبات في مكتب أطبائك لتمويل الرعاية الصحية ، والتي غالبًا ما تكون تُستخدم في الإجراءات الطبية الاختيارية - مثل جراحة العيون بالليزر والجراحة التجميلية وأعمال الأسنان التجميلية - التي لا يغطيها التأمين. هذه القروض ، من مقرضين مثل Bank of America و CareCredit (قسم من GE Money) ، هي خيار لدفع نفقاتك الطبية الرئيسية ، لكن المستشارين الماليين يحذرون من أنها قد تكون باهظة الثمن. يقول كريس كوبر ، المخطط المالي المعتمد وخبير الشيخوخة الاجتماعية في توليدو بولاية أوهايو: "هناك الكثير منهم يتقاضون فائدة تتراوح بين 19٪ و 29٪".

قد يتمكن المستهلكون ذوو الائتمان الجيد من العثور على تعامل على هذه القروض من خلال الاستفادة من عروض الفائدة الصفرية ، والتي تمنحك عادةً 12 شهرًا للسداد دون تكبد أي فائدة. لكن احذر: هذه القروض الشخصية غير المضمونة تشبه بطاقات الائتمان. إذا فاتتك دفعة مجدولة ، أو لم تسدد الرصيد خلال الفترة المحددة ، فقد تواجه زيادات في أسعار الفائدة تصل إلى 12٪ إلى 29٪.

"إنها سرقة كبيرة إذا طُلب منك لدفع الفواتير الطبية بفائدة 27٪ "، كما يقول ديلينبيك. حتى في بيئة الائتمان الضيقة هذه الأيام ، يجب أن يكون هدفك هو الحصول على معدل 10٪ أو أقل ، وإذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان بإمكانك تلبية شروط الدفع ، فابحث في مكان آخر عن مصادر تمويل أرخص.

Life بوالص التأمين
إذا كنت تدفع أقساط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة لفترة طويلة من الزمن ، فإن الوثيقة لها بعض القيمة النقدية التي يمكن استغلالها كمصدر للأموال. يمكنك إما النقدية في السياسة أو الاقتراض مقابل ذلك. يمكن أن يكون الأخير مفيدًا لأن أسعار الفائدة تميل إلى الانخفاض - 5٪ إلى 8٪ ، عادةً. تأكد من التحدث مع مخططك المالي أو محاسبك قبل اتخاذ هذه الخطوة. إذا كنت ترغب في الاقتراض مقابل السياسة ، فأنت بحاجة إلى التأكد من أن الفائدة المتراكمة في رصيد السياسة ستفوق الفائدة على القرض. وإذا قمت بعد ذلك بنقد الوثيقة أو تركتها تنقضي ، فإن القيمة الكاملة للوثيقة (بما في ذلك المبلغ المقترض) ستخضع لضريبة الدخل. يقول كوبر: "عليك التأكد من أن صرف التأمين الخاص بك لا بأس به مع بقية خطتك المالية".

الاتحادات الائتمانية
الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مالية غير ربحية مملوكة للأعضاء تقدم عادةً قروضًا بأسعار فائدة أقل من تلك الموجودة في البنوك التجارية. اسأل قسم الموارد البشرية لديك عما إذا كان لصاحب العمل علاقة باتحاد ائتماني يمكنك الانضمام إليه. اسأل أفراد العائلة عما إذا كانوا ينتمون إلى اتحاد ائتماني - غالبًا يمكنك الانضمام إذا كان أقاربك أعضاء. قم بزيارة موقع الويب الخاص بإدارة الاتحاد الائتماني الوطني ، وهي وكالة فيدرالية ، للبحث عن اتحاد ائتماني حسب المدينة أو الولاية أو النوع.

قرض أو حد ائتمان لشراء منزل
إذا كنت تمتلك منزلك و الحصول على درجة ائتمانية جيدة (حوالي 750 أو أعلى) ، يمكن أن يكون قرض الأسهم العقارية أحد أكثر مصادر الأموال المتاحة تكلفة. المعدل (عادة متغير) يبلغ حوالي 8٪ أو 9٪ ، وهي صفقة جيدة مقارنة بمعظم الخيارات الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، "إذا قمت بتفصيل الخصومات الضريبية الخاصة بك ، فقد يكون قرض الأسهم العقارية هو أرخص مصدر للمال لأنه يمكنك خصم الفائدة" ، كما يقول كوبر.

ولكن قبل استخدام ملكية منزلك لتغطية النفقات الطبية ، فكر في الصورة المالية الأوسع لعائلتك. إذا كنت غير قادر على سداد القرض ، فإنك تخاطر بفقدان منزلك. سيناريو أكثر واقعية: "إذا اقترضت الشجاعة من منزلك لدفع تكاليف عملية ما وتوفي الشخص ، فما الذي ستفعله الأسرة أو الزوج؟" يقول كوبر.

ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يؤدي قرض ملكية المنزل المستخدم لأسباب طبية إلى زيادة قيمة منزلك. استخدام قرض لإجراء تعديلات طبية ضرورية على منزلك ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكون له فائدة طويلة الأجل ، اعتمادًا على نوع العقار وموقعه.

"بدأ المزيد من الناس في حاجة إلى منازل بها مصاعد ، أو منحدرات للكراسي المتحركة ، "يقول كوبر. "قد يكون وضع مصعد في منزل من طابقين استثمارًا جيدًا للغاية."

الرهون العقارية العكسية
الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر والذين يمتلكون منزلًا مؤهلون للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عكسي أو برنامج الذي يحول ملكية المنزل إلى قرض مصرفي أو حد ائتمان. أنت لا تدفع أي مدفوعات للبنك حتى تقوم (أو ورثتك) ببيع المنزل ، وعندها يسترد البنك أمواله من العائدات. (إذا خرجت لمدة تزيد عن 12 شهرًا ، فستحتاج إلى سداد البنك في ذلك الوقت). "نحن ننصح الأشخاص الذين يحاولون تجنب الإفلاس ، وكثير منهم لا يعرفون أن الرهن العقاري هو خيار لهم ،" يقول سكوت سكريدون ، المتحدث باسم خدمة استشارات ائتمان المستهلك غير الربحية في أتلانتا الكبرى.

يعتمد مبلغ المال الذي يمكنك اقتراضه على عمرك ، وأسعار الفائدة الحالية ، والقيمة المقدرة لمنزلك. (تتوفر حاسبة الرهن العكسي سهلة الاستخدام على موقع AARPs.) قد ترغب في التفكير في الحصول على قرض عقاري عكسي إذا لم يكن لديك وسيلة أخرى لدفع تكاليف الرعاية الصحية العاجلة ومن المحتمل أن تعيش في منزلك في المستقبل المنظور . من ناحية أخرى ، إذا كنت تتوقع الخروج في غضون بضع سنوات ، أو يمكنك تحمل الدفعات الشهرية لقرض ملكية منزل تقليدي ، أو يمكنك الوصول إلى أموال أخرى ، فقد ترغب في التفكير مليًا.

يجب استخدام هذا كملاذ أخير. يقول كوبر: "لا تريد أن تفعل ذلك حتى تصل إلى مرحلة متقدمة جدًا من العمر". "تريد الانتظار لأطول فترة ممكنة. يشبه الرهن العكسي المعاش التقاعدي: كلما سحبت معاشك التقاعدي مبكرًا ، قل المبلغ الذي تحصل عليه ، لكنك تحصل عليه لفترة أطول ". ومع ذلك ، يقول كوبر إن الناس قد يرغبون في التفكير في الحصول على رهن عقاري عكسي مبكرًا إذا كانت هناك علامات على انخفاض قيمة الممتلكات في منطقتهم (على سبيل المثال ، إذا كان عدد السكان أو معدل ضريبة الممتلكات في انخفاض).

قبل أن تتمكن من الحصول على قرض عقاري عكسي - ما يقرب من 90٪ منه مؤمن من قبل الحكومة الفيدرالية - يتعين عليك تلقي معلومات من مستشار معتمد من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، للتأكد من أنك فهم المصطلحات.

يقول دونالد ريدفوت ، مستشار السياسة الإستراتيجية في معهد السياسة العامة AARPs: "يحتاج الناس إلى معرفة أن القروض العقارية العكسية هي قروض باهظة التكلفة مع تكاليف مقدمة عالية". "لا ينبغي أن يدخلوا بسهولة. إنها مخصصة للأشخاص الذين يرغبون في البقاء في منازلهم ، لذلك إذا كانت طبيعة صحتهم أو إعاقتهم تتطلب منهم الانتقال للحصول على الرعاية ، فلن يكون هذا خيارًا جيدًا ".

يمكن أن تكون الأموال تستخدم لأي شيء ، حتى نفقات المعيشة اليومية ، ولكنها غالبًا ما تُستخدم لنفقات الرعاية الصحية التي لا يغطيها التأمين الصحي أو Medicare ، مثل الأدوية الموصوفة ، والرعاية المنزلية ، وتعديل المنزل للوصول إلى كرسي متحرك ، أو شراء منزل خاص. شاحنة مجهزة ، كما يقول ريدفوت.