من يمكنه استخدام حسابات التوفير الصحية وترتيبات الإنفاق المرنة

تتيح لك HSAs و FSA التوفير باستخدام الأموال قبل الضريبة لتكاليف الرعاية الصحية. (ISTOCKPHOTO) هناك احتمالات ، لقد سمعت عن ترتيبات الإنفاق المرنة (FSAs) وحسابات التوفير الصحية (HSAs). لكن ما هم بالضبط؟ ما الفرق بينهما؟ والأهم من ذلك ، هل يمكنهم توفير المال؟ الجواب على السؤال الأخير هو: بالتأكيد. إليك ما تحتاج لمعرفته حول حسابات التوفير الصحية وترتيبات الإنفاق المرنة للمساعدة في دفع فواتير الرعاية الصحية.

ترتيب الإنفاق المرن
ما هو: ترتيب الإنفاق المرن (FSA) ، والذي يُسمى غالبًا حساب إنفاق مرن ، هو ميزة قد يقدمها أصحاب العمل الكبار. يسمح لك بتخصيص أموال من راتبك قبل فرض ضرائب عليها لدفع النفقات المتعلقة بالصحة التي لا يغطيها التأمين الخاص بك. يوضح واين فارلو ، المخطط المالي المعتمد ، الذي يقع مقر شركته Financial Abundance LLC ، في وستمنستر ، كولورادو ، عن طريق استخدام دولارات ما قبل الضريبة ، "فأنت تشتري خدمات الرعاية الصحية بخصم كبير بشكل فعال". ما حجم الخصم بالطبع. ، يعتمد على شريحة الضرائب الخاصة بك. كلما زاد هذا ، زادت مدخراتك. بالنسبة إلى متوسط ​​الأجر ، يُترجم إلى توفير لا يقل عن 30٪ من نفقات الرعاية الصحية.

يتم وضع الأموال التي يتم اقتطاعها من راتبك جانبًا في حساب رب عملك (أو مقاول من الباطن استأجره من قبل صاحب العمل الخاص بك). قد يتم إصدار بطاقة خصم لسداد النفقات مباشرة ، أو قد تطلب منك شركتك تقديم إيصالات لكل عملية سداد. الحد القانوني للحساب هو 5000 دولار ، على الرغم من أن بعض الشركات قد يكون لديها حد أقصى أقل.

الصفحة التالية: المصيد هناك مشكلة واحدة: يجب عليك استخدام المبلغ الكامل لهيئة الخدمات المالية بحلول نهاية فترة الاستحقاق أو تعود الأموال إلى الخطة التي يستخدمها صاحب العمل عادةً للحصول على مزايا أخرى. يقول جيري ريبرجر ، مدير صحة المستهلك في المجموعة المالية الرئيسية في دي موين ، أيوا ، إن ميزة "استخدمها أو تفقدها" غالبًا ما تخيف الناس بعيدًا عن الاشتراك في FSAs. لتحديد المبلغ الذي يجب أن تخصصه في FSA الخاص بك ، قم بالاطلاع على سجلات العام النموذجي - وليس السجل الذي تكبدت فيه الكثير من النفقات غير المتوقعة - وقم بحساب التكاليف المتعلقة بالصحة التي لا يغطيها التأمين. إذا كنت على وشك خسارة المال ، فحاول الانتقال إلى إجراء اختياري قد تكون تخطط له للعام التالي.

ما الذي يمكن استخدامه من أجله: يمكن استخدام الأموال في حساب FSA الخاص بك على نطاق واسع مجموعة من النفقات الطبية ، مثل الوخز بالإبر ، والأقواس ، والنظارات ، وأجهزة السمع ، والدفع المشترك للتأمين ، والأدوية ، والخصومات.

كيف توفر: "قد تكون هيئة الخدمات المالية (FSA) هي أكثر السيارات التي لا تتمتع بمزايا ضريبية أقل استخدامًا لقد أعطتنا الحكومة "، يقول ريبرجر. نظرًا لأن الأموال التي تضعها في الحساب لا تخضع للضريبة ، فهناك الكثير منها - 100٪ ، بدلاً من 70٪ أو نحو ذلك بعد الضرائب - للإنفاق على احتياجات الرعاية الصحية. ونظرًا لطرح الأموال من راتبك قبل الضرائب ، يتم تخفيض إجمالي الدخل الخاضع للضريبة ، مما يقلل من مقدار الضرائب المستحقة عليك في نهاية العام. المدخرات كبيرة: شخص ما في شريحة ضريبة 25٪ ، على سبيل المثال ، سيحصل على خصم يبلغ حوالي 37٪ على تكاليف الرعاية الصحية التي يتم دفعها بالمال الموجود في هيئة الخدمات المالية.

خلاصة القول: إذا تقدم شركتك FSA ، قم بالتسجيل. ينصح فارلو بعدم المبالغة في العدوانية على حساباتك. حاول أن تكون واقعيًا ومتحفظًا بشأن مقدار الأموال التي ستنفقها كل عام حتى لا ينتهي بك الأمر بخسارة أي أموال متبقية في الحساب.

الصفحة التالية: حساب التوفير الصحي حساب التوفير الصحي
ما هو : يتيح لك حساب التوفير الصحي (HSA) أيضًا توفير الدخل غير الخاضع للضريبة لدفع تكاليف الرعاية الصحية ، على المدى القصير والطويل. لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية عالية الخصم (HDHP) ، والتي تعرفها مصلحة الضرائب على أنها خطة مع خصم سنوي لا يقل عن 1100 دولار للأفراد أو 2200 دولار للعائلات. للمساعدة في تعويض الخصم المرتفع ، يمكنك (أو صاحب العمل الخاص بك) إيداع الأموال في HSA التي تحتفظ بها مؤسسة مالية ، بحد أقصى 2900 دولار للحساب الفردي و 5800 دولار للحساب العائلي. (يمكن للأفراد الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر إيداع 900 دولارًا إضافيًا.) يمكنك استخدام هذه الأموال لدفع النفقات الطبية حتى تصل إلى مبلغ الخصم السنوي الخاص بك ، وبعد ذلك ، لدفع النفقات التي لا تغطيها خطتك الصحية. لاستخدام أموال HSA الخاصة بك ، يتم إصدار بطاقة خصم تقوم بطرح الأموال مباشرة من الحساب ، على الرغم من أنه في بعض الحالات قد يُطلب منك إرسال إيصالات إلى أمين الحساب لسدادها.

تقريبًا أي شخص لديه HDHP مؤهل للحصول على HSA ، مع بعض الاستثناءات (مثل الأشخاص في Medicare). الأهم من ذلك ، على عكس هيئة الخدمات المالية ، أن أي أموال متبقية في نهاية العام في حسابك يمكن ترحيلها واستخدامها لتغطية النفقات الطبية المستقبلية. يمكنك الحصول على كلٍ من HSA وأنواع معينة من FSAs ، إذا كانت شركتك تقدم كلاهما.

ما يمكن استخدامه من أجله: بالإضافة إلى النفقات الطبية الروتينية مثل زيارات الأطباء والوصفات الطبية وأعمال المختبر ، يمكنك أيضًا استخدام الأموال في حسابك لدفع النفقات الطبية التي لا يغطيها التأمين الخاص بك. يمكنك أيضًا دفع أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل وأقساط التأمين الصحي عند العاطلين عن العمل أو عند تلقي تغطية مستمرة (مثل COBRA). لا يمكنك استخدام HSA لسياسة تكميلية خاصة ببرنامج Medicare مثل Medigap.

الصفحة التالية: كيف تحفظ كيف توفر: "الأموال معفاة من الضرائب بمقدار ثلاثة أضعاف" ، كما يقول دان بيرين ، رئيس تحالف HSA في واشنطن العاصمة ، ومؤلف قواعد طريق HSA . يمكنك التوفير ثلاث مرات نظرًا لأن الضرائب لا يتم خصمها من الأموال التي تضعها ، والفائدة المكتسبة من الأموال في حسابك مؤجلة للضرائب ، ولا توجد ضرائب مستحقة عند سحب الأموال لدفع النفقات الطبية المؤهلة.

من الواضح أن HSA تستفيد إما الأشخاص الأصحاء جدًا أو الأشخاص المصابين بأمراض مزمنة. عادةً ما يكون للخطط الصحية القابلة للخصم العالية التي يجب أن يقترن بها HSA أقساط أقل من تلك التقليدية ، لذلك إذا كنت شابًا وصحيًا ولا تتحمل نفقات طبية كثيرة ، يمكنك التوفير مع الأقساط المنخفضة. وأي أموال تضعها في حساب هائل سعيد أنعم لا يتم استخدامها يمكن اعتبارها جزءًا من مدخراتك. غالبًا ما تتم مقارنة HSAs مع IRAs لأنه كلما زادت الأموال التي تتركها دون تغيير في حساب HSA الخاص بك ، ستتراكم المزيد من الأموال في حسابك والتي يمكنك استخدامها بعد ذلك لتغطية نفقات الرعاية الصحية الأكبر التي من المحتمل أن تأتي في سنوات التقاعد.

لا يزال بإمكانك الادخار باستخدام حساب هائل سعيد أنعم حتى لو كان لديك نفقات طبية عالية وتحتاج إلى استخدام الأموال. يشير Perrin إلى أنه مع HDHP ، بمجرد استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك ، تغطي الخطة 100٪ من النفقات الصحية داخل الشبكة ، بينما تدفع بعض خطط التأمين الصحي التقليدية 80٪ فقط من التكاليف الطبية داخل الشبكة. يمكن أن تضيف نسبة 20٪ المتبقية ، بالإضافة إلى الخصومات والدفع المشترك ، ما يصل إلى أكثر مما تدفعه باستخدام HSA وخطة قابلة للخصم العالي إذا كنت تعاني من مشكلة صحية مزمنة أو كارثية - على سبيل المثال ، إذا كنت مصابًا بداء السكري من النوع 2 أو تم تشخيصك مصابة بسرطان الثدي وتتطلب علاجًا كيميائيًا وجراحة.

الخلاصة: إذا كنت شابًا وتتمتع بصحة جيدة أو ليس لديك إمكانية الوصول إلى خطة مدفوعة الأجر من صاحب العمل ، فمن المرجح أن تكون HSA فكرة جيدة. قد يُنصح أيضًا إذا كنت تعاني من حالة طبية مزمنة أو خطيرة وخطة تأمين لا تغطي 100٪ من نفقاتك. إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف التأمين الصحي الآن ، فيمكنك تحمل إعادة تمويل حسابك ، كما ينصح Perrin ، الذي يضيف أنه سيوصي بـ HSA لأي شخص يشعر بالراحة في أن يكون مسؤولاً عن الرعاية الصحية الخاصة به - أي تحديد ما يجب إنفاقه أموالك بدون مساعدة من برنامج التأمين.